公积金----被调控遗忘的角落---亿房论坛

想来，从92年开始实施的住房公积金制度已经走过了15年，

这期间的绝大部分时间里，公积金都在普通购房者的心目中扮演了“香饽饽”的角色。

但是，随着房价的持续暴涨，同时随着调控政策的逐级升高，

公积金以及公积金制度，越来越背离当初设立的初衷；也越来越变成房市运行过程中的“鸡肋”！

------对象错位：公积金原本是帮助中低收入阶层解决购房困难的“帮贫解困”制度，但实际上，最先有条件实施这一制度的都是效益相对较好的企业或事业单位；不仅如此，调查显示：最先利用公积金制度购房的也并不是中低收入阶层的民众。与此相背离的是，相当一部分中小企业与运行不规范民营企业的员工、非正规就业或失业的中低收入者甚至无法参加公积金，以至于公积金制度的涵盖面严重遗漏最需要帮贫解困的人，这不能不说是一个天大的遗憾。

------作用受限：公积金在实施的最初几年，基本上是购房者必不可少的首选，但随着商业银行介入房贷乃至整个项目建设的深度日趋加深，加之公积金制度本身的程序性“弱点”，购房者在面临房贷选择时，被各商业银行以“申请、审批手续麻烦；办理周期长”等各种借口，半推半拉的就不得不上了商业贷款的贼船。背后的原因很清楚：银行代办公积金只能获得贷款利息的5%的管理费，与完全商贷的利息相差天壤之别。而开发商，由于急于获得购房贷款转来的买房收入，也与银行一道，抵制了公积金的进入。如此延续的结果，公积金在现在的房贷总额中的比例，已经小到可以忽略不计的地步了。

------利率尴尬：公积金的最大优势就是贷款利率比较低，但是这几年的调控政策所带来的商业银行贷款利率增加，已经使得公积金得贷款利率也亦步亦趋，绝对值也达到了5%左右这样一个并不算低的水平。虽然比商贷还是要低一些，但是，相信这样的还款压力对于真正收入水平有限的购房者来说，也是很高很高的了，因为现在的公积金的利率已经比前几年的商贷利率还要高出许多！我想，央行每次在制定利率调整政策时，一定在公积金利率如何变动上左右为难，跟着加高？似乎违背公积金的初衷！不加？商贷与公积金的比价关系会呈现扭出的情形！如此高利率的背景下，公积金的存在本身就是一件十分艰难的事情。

------奖富工具：公积金作为一种专项收入补贴制度，是没有列入个人收入所得税范围的，这样，许多效益好的企事业单位，都把目标瞄准了公积金的合法避税特性，以增加职工住房公积金的方式，大幅提高员工的隐性收入，造成现今社会上不同行业的员工，其公积金收入可以相差10倍以上。而这些效益好的单位员工，住房其实是早就解决得非常好了的，公积金只不过是变相发放无税收入。

------运管黑洞: 最初的公积金池水，是专项用于购房的。但是，由于公积金本身并不具有银行类似的市场身份，再多的池水只能储蓄于银行，至多获得有限的存款利息。而近几年的经济持续过热，市场中的热钱流速明显加快，所以各种社保基金、医保基金、教育基金等都被以各种借口、间或高额利诱拉挪到所谓投资效益相对较高的用场，公积金当然也不例外。事实上，已经出现过许多其非法侵占挪用拆借公积金造成损失的案件，政府也一直在加强这方面的监督管理工作。但无论如何，公积金如果没有办法获得类似银行的市场地位，这笔庞大的资金就无法合法公开的在市场上获取超出存款利息的更多收益；同时，在与商业银行竞争贷款时，也永远无法站到前排来正面揽贷。
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公积金是伴随着住房制度改革应运而生的，但走过了十五年，公积金所赖以依存的客观条件已经发生了翻天覆地的变化，如果这时还是固守当初的教条，那么，上面还有上面没有提到的诸多问题，必然会进一步的突显加深。对此，前不久，世界银行已经对于中国的公积金制度提出了三项严厉的批评，看来作为一项惠及民生的基本国策，公积金制度的改革与变革，看来是势在必行了，我们真心期待在未来的调控政策中，公积金不再是被人遗忘的角落。